房贷利率最快3个月就能调一次！怎么选择才是最划算的？

　　LPR明明下调了，房贷房贷利率却还依旧很高？这样的利率烦恼很快将成为过去了。

　　10月31日，最快择才最划九游工商银行、个月农业银行、次选中国银行、房贷建设银行、利率交通银行、最快择才最划邮储银行六大商业银行发布公告，个月将从明天（11月1日）起，次选陆续对商业性个人住房贷款利率实行新的房贷定价机制。

　　根据银行公告，利率九游客户的最快择才最划房贷LPR加点值高于全国新发放房贷利率平均加点值加30基点的，可申请调整LPR加点值。个月与此同时，次选客户可申请变更重定价周期，调整后的重定价周期可选择3个月、6个月或12个月。11月1日（含当日）起，可受理客户申请调整存量房贷利率加点值和重定价周期。

　　原来房贷一族需要等到重新定价日才能达到的3.3%，如今周期将大为缩短。在国有大行开了一个好头后，后续或将有更多银行跟进。

　　新的定价机制落地，将有哪些影响？我们用快问快答来回答你的疑问。

　　问：什么样的存量房贷利率加点值能够调整？

　　答：房贷LPR加点值高于全国新发放房贷利率平均加点值加30基点的，可提出调整申请。

　　举例子，若本季度（即7月—9月）公布的5年期以上LPR平均为3.85%。人行最新公布的全国新发放房贷利率为3.33%，即为全国新发放房贷利率平均加点值为-52基点。那么平均值-52基点+30基点=-22基点即3.63%，为调整的标准线。

　　此时，若小明的房贷为LPR-20基点，即3.65%。那么小明可以申请房贷利率重新定价。

　　问：全国新发放房贷利率平均加点值该如何确定？

　　答：人民银行会在每个季度首月的最后一天公布上个季度全国新发放住房贷款平均利率，可登录人民银行官网进行查询。

　　全国新发放房贷利率平均加点值=人行最新公布的全国新发放房贷平均利率-该利率对应季度内各月公布的5年期以上LPR的算术平均值。

　　例如，人行最新公布的全国新发放房贷平均利率为3.33%，该季度内3个月的5年期以上LPR分别为3.85%、3.85%、3.85%，则其算术平均值为3.85%，全国新发放房贷利率平均加点值为-52BP。

　　问：何时能够申请调整利率加点值或重定价周期？

　　答：11月1日（含当日）起，可登录手机银行APP，通过“贷款—房贷利率调整”申请调整利率加点值或重定价周期。

　　问：申请调整重定价周期有次数限制吗？

　　答：同一笔贷款，仅可申请调整1次重定价周期，可选择3个月、6个月或12个月作为重定价周期。

　　问：当前缩短重新定价周期取消有什么影响？

　　答：10月25日，不少市民查询后发现，调整后的利率并非3.3%。这主要是因为本轮调整仅调整LPR加减点，不同时进行贷款重定价。由于贷款重定价日未到，LPR值不会进行重定价，仍沿用原有LPR值。

　　重新定价周期最短缩短为3个月，原本市民需要等1年才迎来房贷利率的调整，如今最短三个月就可以调整。举例而言，市民小美的重新定价日为每年的9月1日，原本要等到明年的这个时候，才能享受到新政带来的优惠，但申请重定价周期为3个月，那么意味着到明年的2月1日，她的贷款就能重新定价了。

　　目前LPR利率处于下行通道，重新定价周期的缩短，意味着小美将更快享受到利率重新定价的好处。

　　问：重新定价周期越短越好吗？

　　答：不一定。在降息周期，比如当下，选择的定价周期越短，则越快可以享受重新定价带来的低利率，从而减少月供。

　　但如果在加息周期，则相反。定价周期越短，则意味着要更快跟着加息提高利率，也将更早承担LPR上调增加的利息支出。

　　需要特别提醒的是，整个贷款合同存续期内，重定价周期只能变更一次，变更后不可撤销。

　　个人住房贷款合同期限普遍较长，合同期内，可能会经历不同的利率周期。

　　问：固定利率/人行基准利率贷款怎么调整？

　　答：需先申请调整为LPR浮动利率贷款，再申请发起LPR加点值调整。转换仅限一次，转换完成后，不能申请转回按固定利率或基准利率定价。

　　问：怎么知道已经完成了调整？

　　答：调整完成后，可登录银行手机银行APP，通过“贷款—房贷利率调整”，选择名下相应房贷并查询该笔房贷的调整记录。

　　问：拖欠的贷款可以申请调整贷款加点值吗？

　　答：可以申请，但是需联系贷款经办机构协商。

　　南方+记者 黎华联